Bạn đang có khoản vay cần phải trả cho ngân hàng nhưng vì một lý do nào đó phát sinh nên không thể trả nợ đúng hạn ngay kỳ đầu tiên và đang rất lo lắng. Một số các ngân hàng đã và đang triển khai “thời gian ân hạn“ nhằm hỗ trợ khách hàng chưa chuẩn bị kịp về tài chính để trả nợ ngay.
Toc
Vậy ân hạn là gì? “Thời gian ân hạn nợ gốc là gì?“ Bạn nên biết gì về ân hạn? Tất cả sẽ được BANKTOP cung cấp qua bài viết dưới đây.
Xem thêm:
Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc là hành động ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có thể chuẩn bị tài chính tốt nhất để có thể trả nợ khi hồ sơ vừa giải ngân. Ân hạn nợ gốc áp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn. Hình thức ân hạn nợ gốc này thường áp dụng cho các khoản vay lớn và dài hạn, đối với các hình thức vay tiền online, vay tín chấp hạn mức thấp sẽ không có chính sách này.
Ví dụ: Khi bạn vay online 10 triệu đồng của ngân hàng vào ngày 1/1, chọn ngày thanh toán nợ là 1/2. Nếu bạn chưa kịp trả thì ngân hàng sẽ ân hạn cho bạn khoảng thời gian là 10 ngày. Trong khoảng này bạn sẽ không bị mất phí lãi suất trễ hạn. Ngược lại, nếu sau 10 ngày bạn chưa thanh toán được thì ngân hàng sẽ bắt đầu tính phí phạt trễ hạn cho bạn.
Thời gian ân hạn nợ gốc là gì?
Thời gian ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian được bắt đầu tính từ khi khách hàng được giải ngân bởi ngân hàng đến thời điểm khách hàng bắt đầu trả khoản gốc và lãi đầu tiên. Trong khoảng thời gian ân hạn, có 2 trường hợp có thể xảy ra:
- Khách hàng không cần trả gốc, chỉ cần đóng lãi.
- Khách hàng không cần trả cả gốc lẫn lãi.
Thời gian ân hạn thường kéo dài từ 6 tháng đến 12 tháng và chỉ áp dụng đối với các khoản vay dài hạn và trung hạn. Thời gian ân hạn rõ ràng là một tiện ích rất tốt và quan trọng đối với khách hàng.
Ví dụ: Với 1 khoản vay tiền online 5 triệu đồng được vay vào ngày 20-10, bạn chọn ngày thanh toán là 20-11. Đơn vị cho vay sẽ cho bạn thời gian ân hạn là 5 ngày. Có nghĩa bạn có thời gian thanh toán khoản vay đến ngày 25-11 mà không bị mất phí trễ hạn thanh toán cùng lãi suất của phí trễ hạn. Nếu trường hợp, bạn trả sau ngày 25, khoản vay sẽ bắt đầu tính phí phạt.
Tham khảo:
Các hình thức ân hạn nợ gốc
Như đã nói ở trên, có hai hình thức ân hạn nợ gốc. Vậy đặc điểm cụ thể của hai hình thức này như thế nào?
Miễn trả cả gốc lẫn lãi
Ân hạn nợ gốc theo hình thức này có nghĩa là trong thời gian ân hạn, khách hàng không phải đóng bất kỳ khoản gốc hay lãi nào cho ngân hàng. Và khi kết thúc thời gian ân hạn, khách hàng mới phải có nghĩa vụ thanh toán khoản vay tín chấp, vay thế chấp với đơn vị hỗ trợ vay (ngân hàng, công ty tài chính).
Chúng ta sẽ cùng lấy 1 ví dụ để hiểu rõ hơn về thời gian ân hạn.
Khách hàng vay tín chấp 50 triệu, thời gian vay là 24 tháng theo hợp đồng. Gốc trả hàng tháng. Thời gian ân hạn gốc và lãi là 6 tháng. Lãi suất 10%/năm. Chúng ta có bảng minh họa như sau:
Bài viết liên quan:
| THÁNG | GỐC PHẢI TRẢ | LÃI PHẢI TRẢ | CHÚ THÍCH |
| 1 | 0 | 0 | Thời gian ân hạn |
| 2 | 0 | 0 | Thời gian ân hạn |
| 3 | 0 | 0 | Thời gian ân hạn |
| 4 | 0 | 0 | Thời gian ân hạn |
| 5 | 0 | 0 | Thời gian ân hạn |
| 6 | 0 | 0 | Thời gian ân hạn |
| 7 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 8 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 9 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 10 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 11 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 12 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 13 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 14 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 15 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 16 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 17 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 18 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 19 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 20 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 21 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 22 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 23 | 2.777.777,78 | 416,666667 | |
| 24 | 2.777.777,78 | 416,666667 |
Như vậy, bảng trên là minh họa chi tiết về một trường hợp cụ thể về thời gian ân hạn khi vay tiền mặt trả góp hàng tháng.
Miễn trả gốc
Đúng như tên gọi của hình thức này, trong thời gian ân hạn khách hàng chỉ được miễn tiền gốc, còn tiền lãi vẫn đóng bình thường. Ưu điểm của hình thức này đó là khi kết thúc thời gian ân hạn, bạn đã trả được một phần tiền lãi và làm giảm áp lực tài chính.
Mình lấy 1 ví dụ cụ thể khi vay 500 triệu tại ngân hàng với lãi suất 12%/năm, thời hạn cho vay là 24 tháng và Thời gian ân hạn miễn trả nợ gốc là 3 tháng. Thì lúc này ta sẽ tính được:
| Thời gian | Tiền gốc | Tiền lãi |
| Tháng đầu – tháng thứ 3 | 0đ | 500.000.000 x 12%/12 = 5 triệu đồng |
| Tháng thứ 4 | 500.000.000/21 = 23.8 triệu | 5 triệu (tính tương tự như trên) |
| Tháng thứ 5 | 23.8 triệu | 5 triệu |
| … | …. | …. |
| Tháng thứ 24 | 23.8 triệu | 5 triệu |
Tham khảo: CIC là gì?
Lưu ý gì khi sử dụng tiện ích ân hạn nợ gốc?
Để tránh thắc mắc khi áp dụng tiện ích này, khách hàng cần lưu ý một số điểm dưới đây về thời gian ân hạn:
- Số tiền gốc sau khi trải qua thời gian ân hạn sẽ được chia đều cho các kỳ còn lại.
- Trong trường hợp chỉ ân hạn gốc và không ân hạn lãi, thì số tiền lãi vẫn được trả bình thường theo quy định trong hợp đồng vay vốn.
Tham khảo: Rủi ro tín dụng là gì?
Phân biệt ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc
Nhiều khách hàng nhầm lẫn giữa thời gian ân hạn nợ gốc và thời gian gia hạn nợ gốc. Trên thực tế, đây là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau.
Về nguyên tắc, khi hợp đồng vay tiền của bạn đến hạn tất toán nhưng vì một lý do nào đó, bạn không thể thực hiện quá trình kết thúc hợp đồng. Thì lúc này, khách hàng có thể xin gia hạn nợ thêm một thời gian nữa đối với khoản nợ còn lại, đó gọi là thời gian hạn nợ.
Vậy thì về cơ bản, thời gian ân hạn nợ gốc là điểm bắt đầu của khoản vay thì thời gian gia hạn nợ lại xảy ra vào giai đoạn cuối của thời gian trả nợ.
Theo dõi bảng sau để phân biệt rõ hơn hai khái niệm này!
| Đặc điểm | Ân hạn nợ gốc | Gia hạn nợ gốc |
| Khái niệm cơ bản | Khi bạn chưa có đủ tài chính để trả nợ, thì ngân hàng sẽ đưa ra ân hạn nợ gốc để hỗ trợ bạn thêm thời gian để chuẩn bị. | Bạn chưa thể trả hết khoản vay khi tới thời hạn tất toán. Lúc này, bạn có thể xin gia hạn thêm thời gian để hoàn thành trả nợ. |
| Thời điểm | Thời gian bắt đầu của khoản vay | Giai đoạn cuối của thời gian trả nợ |
| Đối tượng áp dụng | Ngân hàng chủ động áp dụng cho mọi khách hàng | Chỉ khi khách hàng yêu cầu gia hạn |
| Lãi suất được tính | Trong thời gian ân hạn, khách hàng được miễn trả lãi. Sau khi kết thúc thời gian ân hạn, bạn vẫn phải thanh toán lãi được cộng dồn trước đó như bình thường. | Lãi vẫn được tính từng ngày trong thời gian gia hạn. |
Tìm hiểu bảo lãnh ngân hàng là gì?
Kết luận
Trên đây là những thông tin cần thiết giúp khách hàng trả lời câu hỏi “thời gian ân hạn nợ gốc là gì?“ khi vay tiền ngân hàng. Hy vọng bài viết đã cung cấp cho bạn những thông tin hữu ích khi thực hiện giao dịch với ngân hàng.
Thông tin được biên tập bởi: BANKTOP
