Giải chấp là gì? Thủ tục và phí giải chấp tại ngân hàng ra sao?

Giải chấp là một thủ tục vô cùng quan trọng khi khách hàng đi vay thế chấp tại ngân hàng. Nhưng nhiều quý khách hàng vẫn còn thắc mắc giải chấp là gì? Giải chấp được thực hiện khi vào và hậu quả nếu khách hàng không giải chấp đúng hạn sẽ như thế nào?

Bài viết sau đây, BANKTOP sẽ chia sẻ cho khách hàng những thông tin chi tiết nhất về giải chấp và cùng quý khách trả lời những câu hỏi băn khoăn trên.

Tìm hiểu Bancassurance là gì?

Giải chấp là gì?

Giải chấp hay còn có tên gọi là xóa thế chấp là hình thức giải trừ thế chấp đối với những tài sản đang ở ngân hàng. Tài sản được giải chấp chỉ khi nó đã chấm dứt nghĩa vụ đảm bảo cho khoản nợ đã thanh lý hợp đồng vay. Vì vậy, việc giải chấp ngân hàng là điều bắt buộc đối với khách hàng vay khi đến hạn trả nợ gốc tại ngân hàng.

Giải chấp được hiểu đơn giản là khi khách hàng cần vay một số tiền lớn tại ngân hàng thì cần phải thế chấp tài sản như nhà cửa, đất đai, xe ô tô, những giấy tờ có giá trị gọi chung là tài sản đảm bảo cho khoản vay của người đi vay. Tài sản đảm bảo đó được giải chấp khi nó chấm dứt nghĩa vụ đảm bảo cho khoản nợ, khách hàng đã trả hết nợ cho ngân hàng.

Ví dụ: Khách hàng A muốn thế chấp ngôi nhà 3 tầng đứng tên khách hàng A để đi vay vốn ngân hàng kinh doanh, khi đó anh sẽ chuyển giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu ngôi nhà cho ngân hàng. Đến khi nào khách hàng A đã trả hết nợ cho ngân hàng đầy đủ cả vốn lẫn lãi thì ngân hàng sẽ theo quy định trong hợp đồng vay vốn tiến hành giải chấp trả lại tài sản cho khách hàng A.

Trường hợp nếu khách hàng A không có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng đúng theo thời gian đã quy định trong hợp đồng vay vốn thì ngân hàng sẽ tiến hành phát mãi tài sản để thanh lý trừ nợ.

Giải chấp ngân hàng là điều bắt buộc cần làm đối với khách hàng vay tiền ngân hàng theo thời gian quy định trong hợp đồng. Người vay phải có nghĩa vụ tiến hành trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, trả nợ chậm trễ sẽ bị xếp hạng tín dụng xấu và rất khó vay vốn kinh doanh vào những lần vay tiếp theo.

Giải chấp được thực hiện khi nào?

Khách hàng cần thực hiện giải chấp ngân hàng vào một số thời điểm dưới đây:

• Khi khách hàng đã trả hết cả vốn vay và lãi cho ngân hàng.
• Khách hàng muốn đổi tài sản thế chấp hiện tại sang tài sản thế chấp khác có giá trị tương đương nhau.
• Khách hàng muốn trả nợ trước thời hạn quy định và muốn rút tài sản đảm bảo ra khỏi ngân hàng cho vay vốn.
• Giải chấp tài sản thế chấp để chuyển sang vay vốn ngân hàng khác.

Giải chấp không đúng hạn gây ra hậu quả gì?

Thời hạn trả nợ gốc ngân hàng đã đến nhưng khách hàng không có khả năng giải chấp tài sản thì có thể gây ra một số hậu quả:

Đối với khách hàng đi vay:

• Khoản nợ sẽ chuyển thành nợ quá hạn.
• Thông tin sẽ bị ghi lại tại CIC – Trung tâm thông tin ứng dụng khoản vay quá hạn. Khách hàng sẽ bị xếp vào danh sách lý lịch tín dụng “xấu”, giảm uy tín cá nhân, sau này rất khó vay vốn vào những lần tiếp theo.
• Ngân hàng sẽ phạt tiền giải chấp quá hạn theo chính sách ngân hàng đưa ra.
• Liên tục nhận được cuộc gọi, email, đến nhà nhắc nhở thanh toán nợ từ ngân hàng.

Đối với ngân hàng cho vay:

• Tài sản thế chấp sẽ được ngân hàng mang ra định giá và phát mại.
• Ngân hàng nhà nước buộc phải trích dự phòng cho khoản vay sẽ dẫn tới giảm thu nhập của ngân hàng. Trường hợp nếu tỷ lệ quá cao ngân hàng nhà nước sẽ tiến hành kiểm soát đặc biệt
• Cán bộ, nhân viên cho vay tín dụng ngân hàng sẽ bị giảm uy tín về năng lực cho vay.

Thủ tục giải chấp ngân hàng gồm những gì?

Thủ tục giải chấp sổ đỏ

Khách hàng hoàn thành nghĩa vụ thanh toán khoản nợ cho ngân hàng cần chuẩn bị hồ sơ giấy tờ sau đây để tiến hành giải chấp sổ đỏ:

• Đơn yêu cầu xóa đăng ký giải chấp sổ đỏ.
• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và giấy tờ tài sản có liên quan đến đất.
• Văn bản đồng ý xóa đăng ký thế chấp của bên nhận thế chấp trong trường hợp người yêu cầu xóa đăng ký là bên thế chấp.
• Chứng minh nhân dân của bên thế chấp.
• Văn bản ủy quyền trong trường hợp người yêu cầu đăng ký là người được ủy quyền, chỉ trừ trường hợp người yêu cầu đăng ký xuất trình bản chính. Văn bản ủy quyền thì chỉ cần nộp duy nhất một bản sao để đối chiếu.

Sau khi quý khách hàng đã chuẩn bị đầy đủ thủ tục giải chấp sổ đỏ thì đến nộp tại chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai hoặc nếu không có chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai quý khách có thể nộp hồ sơ tại văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất tại huyện, quận.

Hồ sơ hợp lệ sẽ được đơn vị lập phiếu hẹn trả kết quả, ngược lại khách hàng cần bổ sung giấy tờ theo yêu cầu, hướng dẫn của cán bộ tiếp nhận hồ sơ. Thời gian hồ sơ được giải quyết không quá 3 ngày kể từ ngày tiếp nhận hồ sơ làm việc.

Tiếp đến, cơ quan đơn vị có thẩm quyền sẽ thực hiện xóa đăng ký trên giấy chứng nhận và xóa trong sổ địa chính, sổ theo dõi biến động đất đai theo quy định của pháp luật Việt Nam. Cơ quan có thẩm quyền sẽ tiến hành đóng dấu xóa đăng ký thế chấp vào đơn yêu cầu xóa đăng ký và kết quả sẽ được trả cho người yêu cầu xóa tại chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai.

Thủ tục giải chấp xe ô tô

Giải chấp xe ô tô tại ngân hàng quý khách hàng cần chuẩn bị một số giấy tờ, thủ tục sau:

• 3 Bản giấy thông báo hoàn thành nghĩa vụ nợ của ngân hàng.
• 1 Bản đơn yêu cầu xóa đăng ký thế chấp tài sản ô tô hoặc đơn yêu cầu xóa đăng ký giao dịch đảm bảo ô tô.
• Giấy chứng nhận quyền sử dụng xe ô tô của quý khách hàng.
• Cà vẹt xe ô tô.

Hồ sơ, thủ tục sau khi đã chuẩn bị đầy đủ thì quý khách sẽ nhận bàn giao đăng ký xe và thông báo với ngân hàng về việc hoàn thành nghĩa vụ nợ. Tiến hành làm đơn yêu cầu xóa đăng ký giao dịch đảm bảo xe ô tô và nộp hồ sơ đến văn phòng công chứng nơi khách hàng đã đăng ký thế chấp tài sản.

Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm quốc gia và Phòng cảnh sát giao thông nơi quý khách đăng ký xe sẽ thông báo giải chấp cùng đơn yêu cầu xóa đăng ký thế chấp. Khách hàng kiểm tra đăng ký xóa thế chấp xe bằng cách truy cập vào đường liên kết: https://dktructuyen.moj.gov.vn/ và chọn vào “ Tra cứu thông tin”, nhập thông tin của khách hàng vào một trọng 3 mục: Số đơn đăng ký, Bản bảo đảm và Số khung.

Khi quý khách thấy trên màn hình hiển thị thông tin hoặc dòng chữ “ Tài sản không thế chấp hoặc đã làm thủ tục xóa thế chấp tài sản”. Nghĩa là xe ô tô đã được văn phòng công chứng xóa giải chấp tài sản còn nếu vẫn chưa được giải chấp thì quý khách hãy liên hệ ngay với cơ quan nộp hồ sơ để được hỗ trợ.

Thủ tục giải chấp căn hộ chung cư

Nếu trường hợp căn hộ chung cư của quý khách mua thuộc dự án đang được thế chấp tài sản ngân hàng thì trước khi bán căn hộ phải được ngân hàng giải chấp. Hợp đồng mua bán sẽ không có hiệu lực nếu căn hộ chung cư của quý khách chưa được giải chấp ngân hàng.

Chủ dự án nếu không thể thanh toán, trả hết nợ cho ngân hàng thì căn hộ của quý khách sẽ được ngân hàng tiến hành phát mãi tài sản. Do đó, khi gặp trường hợp này, khách hàng cần yêu cầu nhà đầu tư giải chấp ngân hàng cho căn hộ trước rồi mới mua.

Giải chấp căn hộ chung cư được giải chấp theo quy trình sau:

Bước 1: Kiểm tra tình hình dự án đang được thế chấp. Khách hàng cần nắm kỹ những thông tin liên quan như:

• Tên chủ đầu tư căn hộ.
• Đơn vị hợp tác.
• Giấy đăng ký kinh doanh của chủ đầu tư căn hộ.

Để có thể kiểm được được những thông tin này, quý khách hàng cần chọn 1 trong 3 cách sau đây:

• Cách 1: Nếu căn hộ thuộc tài sản là dự án nhà ở được hình thành trong thời gian sắp tới thì đến Phòng Tài nguyên và Môi trường để kiểm tra.
• Cách 2: Kiểm tra tại Cục đăng ký giao dịch.
• Cách 3: Kiểm qua thông tin qua ngân hàng cho vay vốn.

Bước 2: Khách hàng cần liên hệ với chủ đầu tư và yêu cầu họ thực hiện thủ tục giải chấp căn hộ chung cư để ngân hàng xóa thế chấp cho căn hộ.

Bước 3: Ngân hàng thực hiện làm đơn thông báo giải chấp tài sản hoặc văn bản đồng ý xóa đăng ký thế chấp căn hộ và sau đó xác nhận với phòng Tài nguyên thì quý khách hàng có thể ký hợp đồng mua bán căn hộ với chủ đầu tư dự án.

Phí giải chấp tài sản là bao nhiêu?

Hiện nay không có quy định về phí giải chấp tài sản cố định nên sẽ không có con số chính xác để trả lời cho câu hỏi phí giải chấp tài sản là bao nhiêu? Tuy nhiên, quý khách hàng cần phải thanh toán toàn bộ số tiền còn nợ cho ngân hàng mới có thể tiến hành làm thủ tục giải chấp. Khi làm hồ sơ, khách hàng sẽ trả thêm tiền công chứng, tiền giải quyết thủ tục hành chính tại đơn vị nhận hồ sơ,….

Mức phí giải chấp ngân hàng sẽ phụ thuộc vào từng trường hợp khác nhau, nhìn chung mức giá dao động khoảng từ 0.3 % – 0.4%/ ngày, thời hạn giải chấp khá nhanh chỉ từ trong vòng 3 đến 5 ngày là quý khách hàng đã được giải chấp tài sản với thủ tục hợp lệ.

Một số lưu ý khi giải chấp ngân hàng 

Để tránh những rủi ro có thể xảy ra khi giải chấp ngân hàng, quý khách hàng cần lưu ý một số vấn đề sau đây:

• Giải chấp ngân hàng là điều bắt buộc đối với những khoản vay khi đến hạn trả nợ gốc. Thanh lý hợp đồng đúng hạn sẽ giúp quý khách hàng tránh rơi vào tình trạng nợ quá hạn, không bị ảnh hưởng đến lịch sử vay tín dụng sau này.
• Trên thị trường xuất hiện rất nhiều đơn vị cung cấp dịch vụ giải chấp với mục đích đáp ứng nhu cầu vay của nhiều khách hàng nhưng không phải đơn vị nào cũng mang đến dịch vụ chất lượng theo đúng như quy định của ngân hàng và nhà nước.
• Quá trình làm thủ tục, hồ sơ giải ngân tại những đơn vị cung cấp dịch vụ không uy tín không chỉ làm cho khách hàng tốn nhiều thời gian, chi phí mà còn rơi vào tình trạng nợ nần xấu.

Kết luận

Qua  bài viết trên, BANKTOP đã chia sẻ cho quý khách hàng những thông tin về giải chấp là gì, thủ tục và phí giải chấp tại ngân hàng. Nếu khách hàng là người vay thì nên thanh lý đúng hạn để tránh trường hợp rơi vào tình trạng nợ quá hạn và ảnh hưởng đến uy tín về tín dụng của khách hàng vào những lần vay tiếp theo.

Bài viết được biên tập bởi: BANKTOP