Bancassurance hình thức kết hợp giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm đang là xu hướng trong những năm gần đây. Nhiều người vẫn chưa nắm bắt rõ khái niệm bancassurance là gì cùng các yếu tố xoay quanh nó. Bài viết sau BANKTOP xin phép được giải đáp chi tiết nhất.
Toc
Tìm hiểu tín dụng ngân hàng là gì?
Bancassurance là gì?
Bancassurance hay được hiểu là bảo hiểm ngân hàng là một thuật ngữ tiếng Pháp biểu thị mối quan hệ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. Đây có thể coi là mối quan hệ hợp tác song phương cùng có lợi, tận dụng lượng khách hàng sẵn có và các kênh bán hàng, ngân hàng sẽ phân phối sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng của mình. Ngược lại phía công ty bảo hiểm đảm bảo quyền lợi về các khoản phí cho phía ngân hàng.
Hiểu một cách đơn giản nhất, ngân hàng sẽ bán sản phẩm do các công ty bảo hiểm quản lý và cung cấp. Lúc này các ngân hàng được hưởng hoa hồng từ các công ty bảo hiểm.
Bancassurance có nguồn gốc từ Mỹ và các quốc gia châu Âu, lâu dần phát triển và lan rộng ra nhiều quốc gia trên thế giới, trong đó có Việt Nam. Bancassurance bắt đầu phát triển tại Việt Nam trong khoảng 10 năm trở lại đây. Hiện giờ được đánh giá là một trong những phương thức phân phối bảo hiểm hiệu quả nhất.
Tại Việt Nam hiện nay có thể liệt kê các mối liên kết Bancassurance như:
- Manulife & Techcombank: hợp tác từ năm 2017, thỏa thuận hợp tác bảo hiểm độc quyền kéo dài 15 năm.
- Prudential & VIB: hợp tác từ năm 2015, ký kết thỏa thuận đối tác chiến lược 15 năm.
- AIA & VPBank: hợp tác từ năm 2017, thỏa thuận hợp tác kéo dài 19 năm.
- Dai Ichi Life & Sacombank: hợp tác từ năm 2017, thỏa thuận hợp tác kéo dài 20 năm.
Bancassurance bao gồm hai sản phẩm cơ bản có tính thương mại, đó là sản phẩm Bancassurance nhân thọ và Bancassurance phi nhân thọ. Trong đó:
- Bancassurance nhân thọ: Đây là những loại bảo hiểm liên quan tới sức khỏe, tính mạng của con người. Người mua bảo hiểm sẽ được bù đắp một khoản chi phí cần thiết nếu xảy ra các vấn đề tổn hại đến sức khỏe và tính mạng.
- Bancassurance phi nhân thọ: Gồm những loại sản phẩm bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự, và một số loại bảo hiểm khác. Các loại bảo hiểm này sẽ đảm bảo bù đắp về thiệt hại cho các tài sản, vấn đề liên quan.
Tìm hiểu giải chấp là gì?
Lợi ích của Bancassurance
Không phải bỗng dưng mà những năm gần đây bancassurance trở thành xu hướng, đem về lợi nhuận lớn cho thị trường bảo hiểm. Hàng loạt các công ty bảo hiểm và ngân hàng ký kết kéo dài thời hạn hợp tác. Lý do rất đơn giản, bancassurance đem về lợi ích lớn cho cả hai bên. Cùng banktop.vn phân tích những lợi ích mà Bancassurance mang lại.
Đối với doanh nghiệp
Các công ty bảo hiểm có khá nhiều kênh phân phối sản phẩm, các kênh bán hàng truyền thống vẫn cho hiệu quả tuy nhiên không khả quan bằng bancassurance. Những năm gần đây bancassurance đứng đầu về việc đem lại lợi nhuận cho thị trường bảo hiểm bởi các lý do:
- Bancassurance giúp cho phía công ty bảo hiểm tiếp cận được nguồn khách hàng mới tới từ tệp khách hàng sẵn có của ngân hàng.
- Tận dụng hệ thống chi nhánh ngân hàng và đội ngũ nhân viên, tiết kiệm một khoản chi phí cực kỳ lớn.
- Dựa vào uy tín và thương hiệu của các ngân hàng để gia tăng thị phần.
Đối với ngân hàng
Giống như các doanh nghiệp bảo hiểm, ngân hàng cũng nhận về rất nhiều lợi ích từ từ bancassurance. Thực tế các ngân hàng không chỉ thu về khoản phí hoa hồng đáng kể mà còn khá nhiều lợi ích khác như:
- Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Làm giảm rủi ro tín dụng.
- Tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phía đối tác bảo hiểm.
- Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng.
- Củng cố lòng trung thành và gắn bó của khách hàng.
Đối với khách hàng
Bancassurance giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận được với các sản phẩm bảo hiểm. Đồng thời được đảm bảo cao hơn về quyền lợi khi nhận được sự chăm sóc từ cả hai phía, cả ngân hàng và công ty bảo hiểm.
Khi sử dụng các dịch vụ cùng một đơn vị cung cấp, khách hàng sẽ tiết kiệm được khá nhiều thời gian đi lại, trao đổi dịch vụ.
Hạn chế của Bancassurance
Cho dù đem đến vô số lợi ích cho cả doanh nghiệp, ngân hàng và khách hàng nhưng bancassurance vẫn còn tồn tại rất nhiều hạn chế khó tránh khỏi. Đây là điều hiển nhiên trong lĩnh vực kinh tế xong nó có tác động tiêu cực khá lớn đến việc hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. Hiện nay những hạn chế này vẫn đang được hai bên cố gắng khắc phục.
Đầu tiên phải nhắc tới đó là vấn đề nhân viên ngân hàng bị hạn chế về kiến thức bảo hiểm gây khó khăn trong việc tư vấn. Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tín dụng, chủ yếu cung cấp các dịch vụ như: cho vay tín chấp, cho vay thế chấp, huy động vốn… việc hợp tác với công ty bảo hiểm và phân phối các sản phẩm bảo hiểm nằm ngoài lĩnh vực của nhân viên ngân hàng. Điều này có thể ảnh hưởng tới quyền lợi của khách hàng khi mua các gói bảo hiểm do nhân viên ngân hàng tư vấn. Hạn chế này đang dần được cải thiện khi các ngân hàng có kế hoạch bồi dưỡng thêm chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm cho nhân viên.
Ngoài ra một hạn chế đáng nói khác của bancassurance chính là khách hàng không được mua sản phẩm đúng với mục đích và giá trị sử dụng. Bancassurance đem đến miếng bánh ngon cho ngân hàng khi phần trăm hoa hồng mà công ty bảo hiểm chấp nhận trả cho đơn vị đối tác cực kỳ lớn. Điều này khiến nhiều ngân hàng đặt ra chỉ tiêu và nhân viên ngân hàng chỉ giải ngân khoản vay khi khách hàng chấp nhận mua bảo hiểm. Với tâm lý tránh rắc rối nhiều khách hàng lựa chọn mua bảo hiểm để nhanh chóng có được khoản giải ngân nhưng không thật sự có nhu cầu.
Ngoài ra, bancassurance có thể xảy ra xung đột lợi ích giữa các đối tác, giá dịch vụ tài chính tăng cao và tiềm ẩn khá nhiều rủi ro.Những vấn đề liên quan tới tính toán khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm cũng là một trong số những hạn chế chưa thực sự được khắc phục. Với lượng công việc gia tăng, dẫn tới việc quá tải, thiếu sự kiểm tra giám sát, kiểm soát sát sao của tổ chức liên quan.
Cho tới thời điểm hiện tại, pháp luật về kinh doanh bảo hiểm chưa có quy định riêng về đối với bancassurance dẫn tới việc các hoạt động vẫn mang tính chất riêng lẻ, tồn tại dưới hình thức đại lý tổ chức của công ty bảo hiểm. Điều này khiến cho việc hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm gặp khá nhiều khó khăn.
Nguy cơ ảnh hưởng tiêu cực tới đối tác rất lớn, đây là một trong số những điểm hạn chế đáng lo ngại của Bancassurance, với chiến lược hợp tác song phương, ngân hàng và công ty bảo hiểm chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi danh tiếng của đối phương. Trường hợp ngân hàng vướng phải các vấn đề liên quan tới uy tín, mất lòng tin của khách hàng nguy cơ các sản phẩm do công ty bảo hiểm cung cấp cũng sẽ bị khách hàng quay lưng. Ngược lại, quá trình hợp tác công ty bảo hiểm xảy ra các vấn đề ảnh hưởng tới danh tiếng cũng làm khiến phía ngân hàng chịu các thiệt hại tương tự.
Hình thức của Bancassurance là gì?
Bancassurance được hình thành với khá nhiều hình thức khác nhau. Hình thức hợp tác có thể không phải là yếu tố quan trọng quyết sự thành công của bancassurance. Tuy vậy trước khi quyết định thiết lập kênh bancassurance, các công ty bảo hiểm vẫn cần xác định chiến lược phù hợp và xác định cách thức phân phối cho sản phẩm của mình. Bancassurance có thể được hình thành theo những hình thức sau:
Thỏa thuận phân phối
Với hình thức này, ngân hàng sẽ đóng vai trò là người đại diện bán hàng, đại lý phân phối sản phẩm cho bên công ty bảo hiểm hợp tác. Hình thức này biến ngân hàng trở thành một nơi có tích cả các dịch vụ của công ty bảo hiểm và ngân hàng. Ngân hàng sẽ chỉ cung cấp các sản phẩm mà công ty bảo hiểm muốn bán.
Đồng minh chiến lược
Hình thức này ngân hàng và công ty bảo hiểm sẽ nắm giữ cổ phần của nhau. Ngân hàng thực hiện tiếp thị các sản phẩm và tiếp cận tất cả các chức năng bảo hiểm được thực hiện bởi công ty bảo hiểm.
1. https://banktop.vn/archive/2517/
2. https://banktop.vn/archive/916/
3. https://banktop.vn/archive/9386/
Liên doanh
Hình thức liên doanh công ty bảo hiểm và ngân hàng sẽ cùng đứng ra thành lập một công ty bảo hiểm mới và cùng kinh doanh. Cả hai bên sẽ cùng đóng góp các chiến lược phát triển và đưa ra các quyết định trong việc thiết kế và phân phối sản phẩm.
Ngân hàng mua lại hoặc thành lập công ty bảo hiểm mới
Một số ngân hàng mua lại toàn bộ hoặc thành lập công ty bảo hiểm mới và đưa các sản phẩm bảo hiểm vào kinh doanh tại chính hệ thống ngân hàng. Với hình thức này khách hàng sẽ được hưởng nhiều quyền lợi và nhận về tiện ích tốt hơn khi các dịch vụ được tích hợp chung một điểm.
Các ngân hàng lấn vào mảng bảo hiểm điều gì sẽ xảy ra?
Với năng lực và các lợi thế sẵn có của mình, ngân hàng hoàn toàn chiếm ưu thế và giường như đang thực hiện rất tốt việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm. Tận dụng được tệp khách hàng sẵn có, dễ dàng tư vấn, chuyển hướng khách hàng tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm.
Bên cạnh đó mạng lưới ngân hàng rộng lớn, phủ sóng khắp cả nước đem đến lợi thế lớn về chi phí cơ sở hạ tầng cũng như nhân viên tư vấn. Phía công ty bảo hiểm sẽ nhận về lợi nhuận cao hơn nhờ tiết kiệm được chi phí.
Với việc phân phối bảo hiểm trên hệ thống của mình, ngân hàng đem về một khoản thu khổng lồ với việc nhiều công ty bảo hiểm chi trả hoa hồng cho đối tác độc quyền cực kỳ cao. Tuy nhiên chính điều này đã đem đến nhiều hệ lụy khi khách hàng phải chịu nhiều chính sách không thực sự đúng với mong muốn.
Bên cạnh đó bancassurance trở nên biến chất, các đối thủ cạnh tranh tạo nên cục diện nhiều mảng tối. Nhiều ngân hàng chèo kéo khách mua bảo hiểm gây nên bức xúc cho một số khách hàng.
Kết luận
Đem đến nhiều lợi ích cũng tồn tài nhiều hạn chế bancassurance giúp ích lớn trong nền kinh tế xong cũng mang lại một số tiêu cực nhất định. Trên đây là những vấn đề xoay quanh bancassurance là gì, cùng các yếu tố liên quan. Hy vọng bài viết của BANKTOP đã cho bạn những thông tin hữu ích.
Bài viết được biên tập bởi: BANKTOP
1. https://banktop.vn/archive/9386/
2. https://banktop.vn/archive/7938/
3. https://banktop.vn/archive/916/
