Bạn đang cần tiền gấp để xoay vốn trong kinh doanh hay bạn đang cần tiền gấp để xử lý công việc cá nhân. Nhưng số tiền trong tài khoản tiết kiệm của bạn chưa tới hạn tất toán. Bạn đang thắc mắc không biết nếu bạn rút tiền trước kỳ hạn có bị phạt hay không? Nếu có thì phí phạt là bao nhiêu?
Toc
Tất cả sẽ được chúng tôi giải đáp ở bài viết dưới đây.
Rút tiền trước thời hạn có được không?
Rút tiền trước thời hạn là việc khách hàng khi chưa đến hạn tất toán thỏa thuận với ngân hàng đã rút một số tiền trong tài khoản tiết kiệm vì một lý do quan trọng cần tiền nào đó. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn. Tuy nhiên khi rút tiền trước kỳ hạn khách hàng sẽ phải chịu một số bất lợi vì đã vi phạm thỏa thuận trước đó.
Quy định của ngân hàng về rút tiền trước thời hạn
Theo Điều 16 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm kèm theo Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN được ban hành bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định, để rút tiền trước thời hạn thì khách hàng cần đáp ứng được những điều kiện sau:
“1. Người gửi tiền được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
- Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)
- Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nhưng không đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể cho phép người gửi tiền rút tiền trước thời hạn. Trong trường hợp này, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2 Điều 16; tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được quyền quy định mức phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)
- Người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ được rút gốc tiền gửi tiết kiệm trước hạn đối với các khoản tiền đã có thời gian gửi từ một năm trở lên.
- Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thời hạn tối thiểu người gửi tiền phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn, lãi suất và mức phí áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn.”
Trường hợp nào không được rút tiền trước thời hạn
Một số ngân hàng có những sản phẩm gửi tiết kiệm đặc biệt, lãi suất cao hơn bình thường, đồng thời còn có rất nhiều ưu đãi. Khách hàng khi sử dụng những sản phẩm gửi tiết kiệm đặc biệt này sẽ không được phép rút tiền trước kỳ hạn mà phải đợi đến ngày đáo hạn được ghi trong hợp đồng mới được rút tiền.
Rút tiền trước kỳ hạn có rủi ro gì không?
Khách hàng khi đăng ký gửi tiết kiệm theo kỳ hạn nhất định thì nên rút tiền đúng thời hạn đáo hạn ghi trên hợp đồng. Bởi khi rút tiền trước thời hạn thì sẽ phải chịu những rủi ro sau đây:
Rút tiền trước thời hạn phải chịu phí phạt
Khi phải chịu khoản phí phạt này, rất nhiều khách hàng tỏ ra bất mãn vì đã không những bị mất lãi mà lại còn bị phạt tiền. Do đó, ngân hàng đã đưa ra những chính sách mềm mỏng hơn. Cụ thể như sau:
- Nếu khách hàng thông báo hoặc thỏa thuận trước với ngân hàng về trường hợp rút tiền trước thời hạn thì ngân hàng sẽ tự quyết định điều chỉnh mức lãi suất trả cho khách hàng.
- Nếu khách hàng không có thông báo và thỏa thuận với ngân hàng thì ngân hàng sẽ thu phí phạt theo quy định và áp dụng mức lãi suất theo hình thức gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Rút tiền trước thời hạn bị tính lãi suất không kỳ hạn
Khi rút tiền trước thời hạn khách hàng sẽ không nhận được lãi suất như thỏa thuận ban đầu. Mà mức lãi suất khi rút trước hạn sẽ bị tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Mức lãi suất này thấp hơn rất nhiều so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn.
Lãi suất tiền gửi khi rút tiền trước kỳ hạn
Theo quy định tại thông tư số 04/2011/TT-NHNN về việc thực hiện Quy chế về tiền gửi tiết kiệm quy định: Nếu khách hàng muốn rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn thì ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất tối đa là lãi suất không kỳ hạn, đây chính là mức lãi suất thấp nhất tại các ngân hàng.
Đối với gói tiết kiệm thông thường
Đối với gói tiết kiệm thông thường khách hàng khi rút tiền trước kỳ hạn sẽ phải chịu mức lãi suất theo lãi suất không kỳ hạn. Đây là mức lãi suất thấp nhất tại ngân hàng và bằng với lãi suất khi khách hàng để tiền trong tài khoản ATM, chỉ khoảng 1%/năm.
Nếu như khách hàng đã nhận lãi theo lãi suất có kỳ hạn định kỳ hàng tháng, quý thì ngân hàng sẽ trừ vào phần lãi không kỳ hạn và gốc.
Ví dụ: Bạn có khoản tiền gửi 50.000.000VNĐ, kỳ hạn 6 tháng với lãi suất 5,64%/năm. Như vậy số lãi dự kiến nhận được = 50.000.000*5,64%*6/12 = 1.410.000 VNĐ.
Tuy nhiên sau khi gửi tiền được 4 tháng, do cần tiền gấp nên bạn đã quyết định rút số tiền gửi này. Khi đó, bạn sẽ nhận được lãi suất không kỳ hạn với lãi suất 0.1%/năm. Như vậy số tiền lãi thực tế nhận được = 50.000.000*1%*4/12 = 166.667 VNĐ.
Như vậy bạn đã mất đi 1.410.000 – 166.667 = 1.243.333 VNĐ so với số tiền lãi dự kiến ban đầu.
Đối với gói gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt
Đối với gói gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt thì khi khách hàng rút tiền trước hạn sẽ chỉ bị tính lãi suất không kỳ hạn cho phần tiền rút ra. Số tiền còn lại không rút thì vẫn tiếp tục được tính theo lãi suất có kỳ hạn như bình thường.
Thủ tục rút tiền trước kỳ hạn như thế nào?
Để rút tiền trước kỳ hạn khách hàng cần đảm bảo được các thủ tục sau:
- Xuất trình sổ tiết kiệm.
- Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu của người rút tiền đã đăng ký tại ngân hàng.
- CMND/CCCD đối với cá nhân là người Việt Nam, xuất trình hộ chiếu còn thời hạn đối với cá nhân là người nước ngoài.
- Trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc đại diện theo pháp luật cần xuất trình giấy tờ để chứng minh tư cách là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật.
- Một số thủ tục khác được quy định bởi ngân hàng.
Làm thế nào để tránh những rủi ro khi rút tiền trước thời hạn?
Để tránh những rủi ro khi rút tiền trước thời hạn thì bạn cần lưu ý một số điều sau đây:
- Cân nhắc kỹ gói tiền gửi và kỳ hạn gửi trước khi đăng ký gửi tiết kiệm để tránh trường hợp phát sinh công việc phải rút tiền trước kỳ hạn.
- Không nên “bỏ trứng vào một giỏ”, chia ra thành nhiều gói tiết kiệm với những kỳ hạn khác nhau để khi cần tiền bạn có thể rút 1 sổ mà không làm ảnh hưởng đến tiền lãi của những sổ khác.
- Để an toàn hơn thì có thể lựa chọn gói gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, mặc dù lãi suất sẽ thấp hơn gói tiết kiệm thông thường nhưng khi rút trước hạn sẽ chỉ tính lãi suất không kỳ hạn trên số tiền rút.
- Yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn gói vay tiền dùng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo, lãi suất vay vốn khi có tài sản đảm bảo khá thấp. Như vậy bạn vừa có tiền xử lý công việc mà lại không bị mất lãi suất ưu đãi ban đầu.
Kết luận
Toàn bộ thông tin phía trên của BANKTOP là những chia sẻ về việc bạn có nên rút tiền trước kỳ hạn hay không, thủ tục rút tiền trước hạn như thế nào và những rủi ro khi rút tiền trước thời hạn mà bạn có thể gặp phải. Để đảm bảo lợi ích cũng như quyền lợi của mình. Các bạn nên cân nhắc kỹ trước khi quyết định rút tiền trước kỳ hạn nhé.
Bài viết được biên tập bởi: BANKTOP
