Vay trung hạn là một khoản vay khá phổ biến tại các ngân hàng hiện nay. Nếu như bạn đang có ý định vay trung hạn nhưng không biết Vay trung hạn là gì? Được vay trong bao lâu? Hồ sơ, thủ tục ra sao thì hãy cùng BTOP tìm hiểu trong bài viết dưới đây.
Vay trung hạn là gì?
Vay trung hạn là một hình thức cho vay tiền trả góp tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, có thời gian từ 12 tháng đến dưới 60 tháng. Thời hạn cho vay tính kể từ ngày ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng giải ngân vốn cho đến khi khách hàng trả hết cả nợ gốc và lãi theo hợp đồng.
Hình thức vay trung hạn thường phù hợp với những doanh nghiệp cần đầu tư vào các dự án, tài sản cố định, có năng lực luân chuyển vốn chậm. Hay những khách hàng cá nhân đang cần vốn xoay vòng để hoàn trả các khoản chi tiêu.
Xem thêm: Vay ngắn hạn là gì?
Khoản vay trung hạn là vay trong bao lâu?
Để đáp ứng đa dạng nhu cầu vay vốn của khách hàng thì hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có những gói vay tín chấp lãi suất thấp có thời hạn khác nhau. Tùy theo sản phẩm vay vốn mà khách hàng có thể lựa chọn thời hạn vay và thanh toán vốn.
Theo như quy định tại Điều 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN thì khoản vay trung hạn có thời gian vay là từ 01 năm đến 05 năm. Ngoài ra, tại thông tư này cũng quy định về thời gian gói vay ngắn hạn và bền vững, cụ thể:
- Thời gian vay ngắn hạn tối đa là 01 năm.
- Thời gian vay lâu bền là trên 05 năm.
Như vậy có thể thấy rằng với khoản vay trung hạn thì bạn cần thanh toán trước thời hạn 5 năm kể từ thời điểm vay. Nếu không sẽ phải chịu các khoản phí phạt và lãi suất nộp chậm của ngân hàng.
Ưu và nhược điểm của khoản vay trung hạn
Nhìn chung, khoản vay trung hạn có rất nhiều ưu điểm và lợi ích tốt nếu như bạn thanh toán khoản vay đúng thời hạn. Nhưng bên cạnh đó khoản vay này vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định. Cụ thể như sau:
Ưu điểm
- Khác với khoản vay ngắn hạn chỉ áp dụng cho nhu cầu vốn lưu động thì khoản vay trung hạn được sử dụng cho phát triển lâu dài và có ích cho sự tăng trưởng, phát triển nền kinh tế. Do đó đến tháng 8/2017 Ngân hàng nhà nước đã quyết định tăng tỷ lệ cho vay vốn trung hạn lên 45% thay vì 40% như dự định ban đầu.
- Thời gian vay vốn kéo dài, do đó khách hàng có thể yên tâm hơn khi vay tiền cấp tốc và chủ động hơn trong các kế hoạch tài chính của cá nhân.
- Phương thức giải ngân linh động một lần hay nhiều lần tùy theo mục đích sử dụng vốn. Giải ngân nhiều lần theo tiến độ hoàn thành dự án hoặc giải ngân một lần để mua sắm tài sản cố định. Hoặc ngân hàng có thể không giải ngân nếu như thấy nhu cầu của khách hàng không liên quan đến dự án.
Hạn chế
- Do khoản vay trung hạn thường được sử dụng để vay vốn, bởi vậy nguồn tài nguyên chính để trả nợ là từ phần lợi nhuận của dự án nên thời gian hoàn vốn của khoản vay là khá chậm.
- Dự án kéo dài nên rủi ro biến động thị trường tăng, ngân hàng cũng không thể lường trước được thị trường những năm sau như thế nào, do đó lãi suất sẽ cập nhật chậm hơn vay ngắn hạn và khách hàng thường sẽ phải thế chấp tài sản, lãi suất theo đó cũng cao hơn.
- Do thời gian vay kéo dài nên ngoài thế chấp tài sản để đảm bảo hạn chế rủi ro ngân hàng còn yêu cầu có sự tham gia vốn chủ sở hữu.
Những đối tượng nào nên chọn vay trung hạn?
Khách hàng có thể sử dụng khoản vay trung hạn với nhiều mục đích khác nhau. Do thời gian vay không quá dài nên vay trung hạn thường phù hợp với những đối tượng sau:
- Đầu tư xây dựng nhà xưởng.
- Mua sắm tài sản cố định.
- Mua sắm các thiết bị công nghiệp, máy móc thiết bị khác phục vụ sản xuất.
- Sửa chữa xây dựng, thay đổi mới cơ sở vật chất kỹ thuật,…
Còn đối với cá nhân thường sử dụng khoản vay trung hạn để mua nhà và trả nợ ngắn hạn, mua sắm tiêu dùng cá nhân.
Các hình thức vay trung hạn đang được áp dụng
Hiện nay, có 2 hình thức trung hạn phổ biến đang được áp dụng, gồm:
Tín dụng theo dự án đầu tư
Khi cho vay bởi hai hoặc nhiều tổ chức tín dụng cho các dự án của các tổ chức tín dụng. Kết hợp cùng với các hoạt động liên doanh của đảng, đa dạng hóa các tổ chức tín dụng. Để đảm bảo tài sản vốn, không được sử dụng quá nhiều vào tổng vốn của doanh nghiệp.
Đặc biệt ngân hàng đã đưa ra những dự án để đáp ứng được mọi rủi ro. Tuy nhiên ngân hàng không muốn đảm nhiệm vai trò này. Do đó hành động cho vay vốn mạo hiểm là một hoạt động cho vay để tạo điều kiện hàng đa dạng hóa cho các ngân hàng. Đặc biệt có thể tận dụng được nguồn vốn đầu tư vào các dự án dài hạn.
Các khoản vay trực tiếp theo dự án
Đây cũng được coi là hình thức tín dụng trung hạn trong nền kinh tế thị trường. Đối với những dự án đầu tư mà khách hàng lựa chọn thì các ngân hàng thương mại sẽ là người thực hiện và chịu trách nhiệm.
Như vậy có thể thấy rằng ngân hàng không chỉ đơn giản là cho vay mà còn phải thực hiện hàng loạt các công việc khác liên quan hiệu quả của dự án như: Quy hoạch sản xuất, quy trình công nghệ, thiết kế, tiêu chuẩn thiết bị, định giá thị trường và hiệu quả đầu tư.
Tín dụng thuê mua
Trong suốt thời gian thuê và có thể thuê thì tư cách của người thuê có thể là chủ sở hữu tài sản hoặc quyền mua tài sản thuê hay thuê ngay bên cạnh các điều khoản khi đã được hai bên thống nhất.
Tài sản ở đây bao gồm cả động sản và bất động sản, cụ thể như sau:
- Xe chính lái xe là ô tô, dây chuyền sản xuất công nghệ…
- Bất động sản là văn phòng chi nhánh, nhà máy sản xuất…
Theo luật quy định, người thuê là người được bên cho thuê bàn giao tài sản, họ không được phép bán thế nhưng sẽ nhận được những lợi ích thì việc sử dụng tài sản đó. Đương nhiên họ cũng phải chịu trách nhiệm nếu như có bất cứ rủi ro nào xảy ra.
Điều kiện vay trung hạn là gì?
Để được vay trung hạn, khách hàng cần đáp ứng được những điều kiện sau đây:
- Người vay trong độ tuổi từ 18 – dưới 65 tuổi, có đủ năng lực hành vi dân sự.
- Có giấy tờ đăng ký kinh doanh hoặc giấy tờ sở hữu tính chất pháp lý tương tự.
- Có tài sản đảm bảo là giấy tờ sở hữu nhà hoặc chứng minh quyền sử dụng đất.
- Tài sản được hình thành từ vốn vay.
- Một số trường hợp khách hàng cần có giấy tờ chứng minh được khả năng trả nợ.
Thủ tục, hồ sơ của các khoản vay trung hạn
Khoản vay trung hạn có rủi ro không thu hồi được vốn, do đó thủ tục của các ngân hàng khá khắt khe. Để bắt đầu thực hiện các khoản vay trung hạn thì bạn cần chuẩn bị những loại giấy tờ quan trọng sau:
- Đơn xin vay vốn trung hạn theo đúng mẫu của ngân hàng.
- Hồ sơ dự án/ công việc mua bán cần vay vốn.
- Hồ sơ tài chính.
- Báo cáo có liên quan đến tình hình tài chính bản thân.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập.
- Bảng tính số tiền vay và ước chừng thu nhập để đảm bảo khả năng trả nợ.
- Một số giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng.
Lãi suất vay trung hạn là bao nhiêu?
Tùy theo từng quy định của mỗi ngân hàng mà lãi suất vay trung hạn sẽ khác nhau. Thường sẽ giao động trong khoảng từ 6,5% cho đến 11%. Mức lãi suất này có thể biến động theo thời điểm vay vốn và đặc điểm thực tế. Tuy nhiên mức biến động cũng không quá nhiều.
Danh sách các ngân hàng cho vay trung hạn lãi suất thấp
Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều áp dụng khoản vay trung hạn để huy động vốn. Mỗi ngân hàng sẽ có quy định mức lãi suất khác nhau, dưới đây là một số ngân hàng cho vay trung hạn lãi suất thấp mà bạn có thể tham khảo:
- Ngân hàng UOB có lãi suất từ 6,49%/năm
- Ngân hàng Shinhan Bank có lãi suất từ 7,2%/năm
- Ngân hàng BIDV, Vietcombank và VietinBank đều áp dụng lãi suất vay từ 7,7%/năm.
- Ngân hàng Agribank áp dụng lãi suất từ 8%/năm.
Ngoài ra các ngân hàng còn có thêm nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn khác. Khách hàng có thể tham khảo để lựa chọn ngân hàng vay tốt nhất.
Xem thêm:
Lưu ý cần thiết khi vay trung hạn
Khi vay trung hạn bạn cần phải lưu ý một số điều sau đây:
- Dành thời gian đọc kỹ những điều khoản vay trong hợp đồng, nắm rõ mức lãi suất, các khoản phí, thời gian thanh toán, có gì không rõ thì hỏi ngân hàng ngay lập tức.
- Thanh toán khoản vay đúng hạn để tránh phí phạt và lãi nộp chậm, ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
- Để hạn chế tình trạng đóng trễ thì bạn có thể đăng ký dịch vụ nhắc nợ tại ngân hàng.
- Giữ lại biên lai thanh toán để đề phòng trường hợp khi cần.
Kết luận
Trên đây là một số thông tin giải đáp vay trung hạn là gì mà BTOP đã chia sẻ đến bạn. Hy vọng bài viết sẽ giúp bạn hiểu hơn về hình thức vay này và lựa chọn được khoản vay phù hợp. Đừng quên theo dõi chúng tôi để tìm hiểu thêm nhiều thông tin Tài Chính hữu ích khác.
Bài viết được biên tập: BTOP
Mình là Nguyễn Bá Thành – Founder BTOP với hơn 5 năm kinh nghiệm làm trong lĩnh vực Tài chính ngân hàng sẽ chia sẽ đến bạn những kiến thức, kinh nghiệm mà mình đã đúc kết được. Mọi thông tin được chia sẽ trên Website là hoàn toàn miễn phí.
Disclaimer:
|
