Tín Dụng Đen Là Gì? Cách Nhận Biết Tín Dụng Đen Ra Sao?

Nhu cầu vay vốn hiện nay trở nên rất phổ biến và kéo theo hình thức vay tín dụng đen hoạt động mạnh mẽ. Tuy nhiên hình thức này mang đến sự rủi ro lớn và tiềm ẩn những tác hại khôn lường. Vậy tín dụng đen là gì? Hãy cùng BANKTOP tìm hiểu qua nội dung bài viết sau.

Xem thêm:

• Thẩm định tín dụng là gì?
• Rủi ro tín dụng là gì?
• Vay tiền đứng là gì?
• Sao kê tài khoản ngân hàng là gì?

Tín dụng đen là gì?

Tín dụng đen hay còn có tên khác là cho vay nặng lãi hay “vay tiền nóng“, đây là hình thức tín dụng phi chính thức diễn ra giữa các cá nhân với nhau hoặc giữa cá nhân và tổ chức… không qua hệ thống ngân hàng hay các tổ chức tài chính được nhà nước cấp phép.

Có thể nói rằng các hình thức vay vốn ngân hàng có tính pháp lý đầy đủ là tín dụng trắng thì tín dụng đen hoàn toàn nằm ngoài pháp luật. Tín dụng đen không được pháp luật kiểm soát về lãi suất, quy trình vay vốn … do đó luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với người vay.

Căn cứ pháp lý để nhận biết tín dụng đen

Để nhận biết tín dụng đen chúng ta có thể dựa vào một số quy định của pháp luật như sau:

• Quy định tại Điều 201 Bộ luật Hình sự 2015
• Quy định tại Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015

Đặc điểm của tín dụng đen

Tín dụng đen sẽ có những đặc điểm sau đây:

• Không được pháp luật thừa nhận và nằm ngoài tầm quản lý của cơ quan nhà nước. 
• Lãi suất cho vay cao thường trên 50%/năm thậm chí đến 300%/năm.
• Điều kiện cho vay rất đơn giản, không cần phải thế chấp, không có hợp đồng vay vốn hay thậm chí là bằng miệng.
• Không cần quan tâm về thân nhân hay mục đích vay vốn.
• Thời gian giải ngân nhanh chóng, thậm chí là 30 phút sau khi yêu cầu là có tiền.
• Hạn mức không giới hạn, có thể từ 5 – 10 triệu đồng/một lần vay đến cả hàng trăm triệu, hàng tỷ đồng.
• Việc thu hồi nợ khi người vay chậm trả, mất khả năng thanh toán có thể bằng cách trấn áp, uy hiếp hay chiếm đoạt tài sản bất hợp pháp.
• Tín dụng đen thường được hỗ trợ bởi các cá nhân, tổ chức cho vay nóng xã hội đen.

Dấu hiệu nhận biết tín dụng đen

Với những tác hại của tín dụng đen nói như trên thì làm cách nào để nhận biết được tín dụng đen khi bạn đang có nhu cầu vay tiền? Hãy chú ý vào một số biểu hiện dưới đây để nhận biết được tín dụng đen quanh bạn.

Hình thức quảng cáo

Tín dụng đen thường quảng cáo dưới dạng vay tín chấp tại các hiệu cầm đồ, tờ rơi ở ngã tư, cột điện…  Ngược lại các công ty, tổ chức tài chính sẽ quảng cáo dịch vụ của mình trên mạng, có website riêng và liên kết với các bên uy tín như cửa hàng điện máy, siêu thị để quảng cáo.

Thủ tục vay

Thủ tục vay tín chấp tại các tổ chức tài chính uy tín đều yêu cầu đầy đủ giấy tờ như CMND, sổ hộ khẩu và 1 số giấy tờ tùy thân khác. Còn đối với các tổ chức tín dụng đen thì người vay chỉ cần để lại CMND, bằng lái xe, thẻ ATM… là có thể vay được.

Lãi suất cho vay

Cách nhận biết chính xác nhất của tín dụng đen là gì? Chính là nhờ vào lãi suất, lãi suất cho vay của tín dụng đen rất lớn, từ 108 – 360%/năm, cá biệt có nơi lên đến 300%.  Tuy nhiên để đối phó với pháp luật thì thỏa thuận của tín dụng đen với người vay đó là  hợp đồng ghi lãi suất theo quy định còn lãi thực tế sẽ khác.

Hợp đồng vay

Hợp đồng vay của tín dụng đen không rõ ràng, ít điều khoản, khác hẳn với hợp đồng vay của các tổ chức tài chính uy tín. Các tổ chức tài chính uy tín sẽ có những điều khoản rõ ràng như cách thanh toán, hạn nợ, lãi suất và phí phạt trả trước, trả sau…

Tìm kiếm thông tin qua Internet

Các tổ chức tài chính uy tín hoạt động hợp pháp sẽ có website riêng. Ngoài ra thương hiệu và uy tín của những tổ chức này bạn có thể dễ dàng tìm kiếm được trên các trang mạng, kiểm tra thông tin và đánh giá của khách hàng đã từng sử dụng.

Còn với tổ chức vay tín dụng đen thì thường ở một địa điểm nhỏ và bạn khó có thể tìm thấy thông tin về địa chỉ ở trên mạng.

Cách phân biệt tín dụng đen và vay tín chấp

Tín dụng đen thường bị nhầm lẫn với các hình thức cho vay tín chấp vì đây đều là loại hình đáp ứng nhu cầu vay tiền trả góp đa dạng của người tiêu dùng.

• Giống nhau: giữa của hai hình thức vay này chỉ là cho vay nhanh chóng và thủ tục đơn giản.
• Khác nhau: vay tín chấp được thực hiện bởi các tổ chức tài chính, công ty, ngân hàng có cấp phép của nhà nước, được nhà nước bảo hộ bằng pháp luật. Còn vay tín dụng đen thì người vay hoàn toàn sẽ không được pháp luật bảo hộ. Và cách xử lý các khoản vay của hình thức tín dụng đen đa phần là nằm ngoài pháp luật.

Khi bạn vay tín chấp thì các khoản vay của bạn đều được giám sát bởi cơ quan nhà nước, mức lãi suất được công khai và minh bạch theo pháp luật, ngoài ra thì mọi quyền lợi đều được quy định rõ ràng.

Các bạn có thể nhận thấy sự khác biệt rất lớn trong hai hình thức cho vay này qua bảng so sánh sau đây:

Các hình thức hoạt động của tín dụng đen

Các ứng dụng (app) vay tiền

KHÔNG PHẢI TẤT CẢ CÁC APP VAY TIỀN ĐỀU LÀ TÍN DỤNG ĐEN, tuy nhiên khá nhiều tổ chức, cá nhân hỗ trợ vay vốn tín dụng đen núp bóng app vay tiền online, khách hàng chỉ cần CMND/CCCD và tải app về cài đặt lên điện thoại là có thể đăng ký vay với hạn mức từ 500k – 10 triệu đồng.

Để tránh gặp phải tín dụng đung núp bóng app vay tiền, khi đăng ký vay tiền trực tuyến, khách hàng nên tìm hiểu kỹ đơn vị cho vay và lựa chọn dịch vụ cho vay tiền online uy tín với các đặc điểm nhận diện như sau:

• Có đầy đủ thông tin về đơn vị cho vay như tên công ty, địa chỉ, số điện thoại tổng đài, giấy phép hoạt động …
• Minh bạch về lãi suất, phí dịch vụ, phí phạt …
• Hỗ trợ khách hàng nhiệt tình, tư vấn giải đáp các thắc mắc của khách hàng.

Các dịch vụ tư vấn tài chính

Các quỹ tín dụng đen hiện nay thường hoạt động phoổ biến dưới cái mác dịch vụ tư vấn tài chính. Khi đăng ký vay vốn theo hình thức này, lúc đầu khách hàng cần phải thế chấp một món đồ, loại tài sản giá trị nào đó để hoàn tất thủ tục vay tiền nhanh bằng CMND. Nhưng khi đồng ý vay vốn thì khách hàng chỉ nhận lại được số tiền ít hơn mong đợi do đã bị cắt trừ lãi trong 1 tháng và phí dịch vụ.

Tác hại của hình thức cho vay tín dụng đen là gì?

Hình thức tín dụng đen có lãi suất vay rất lớn từ 100% đến 300%, thậm chí 700%/năm, gây ra hiện tượng “lãi mẹ đẻ lãi con”. Từ một số tiền nhỏ ban đầu có thể nhanh chóng trở thành một khoản tiền mà hầu như không ai có thể thanh toán được.

Ngay khi người vay mất khả năng trả nợ thì những người cho vay tín dụng đen sẽ sử dụng những biện pháp ngoài vòng pháp luật như sử dụng vũ khí, hung khí đe dọa… Nhiều người phải bán hết tài sản, nhà cửa mà nợ chưa trả hết.

Hoạt động tín dụng đen gây ra tình trạng mất an ninh trật tự, kinh tế – xã hội, khiến người dân hoang mang lo lắng.

Bên cạnh đó tín dụng đen còn gây ra một số tác hại như:

• Tín dụng đen với lãi suất cao gây nên các khoản nợ xấu, nợ lớn gấp nhiều lần số tiền vay khiến người đi vay không thể hoàn trả đầy đủ. Dẫn đến các tình trạng mất khả năng chi trả, bị đánh đập, uy hiếp, siết nhà siết tài sản thậm chí nguy hại đến tính mạng.
• Một bộ phận người cho vay sẵn sàng cung ứng tiền cho các cá nhân, tổ chức cho vay tín dụng đen mà không quan tâm đến pháp luật.
• Các doanh nghiệp vay tín dụng đen dễ dàng dẫn đến lỗ vốn, phá sản vì không đáp ứng nổi lãi suất quá cao của tín dụng đen.
• Gây nên các bất ổn cho nền kinh tế, an ninh trật tự an toàn xã hội

Tránh tín dụng đen như thế nào?

Cho dù bản thân bạn đang có nhu cầu vay vốn cấp bách thì cũng không được mất cảnh giác với tín dụng đen và những hình thức vay tín dụng đen. Để tránh tín dụng đen bạn cần:

• Không nghe theo những quảng cáo vay vốn ưu đãi không cần chứng minh thu nhập hoặc thu nhập thấp tại các cột điện, ngã tư, tờ rơi…
• Nên vay vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tài chính có  website tài chính uy tín, được xác nhận của bộ công thương ở cuối trang.
• Dò hỏi và kiểm tra lại thông tin với bạn bè và đồng nghiệp trước khi có quyết định vay vốn tại tổ chức bạn định vay.
• Nếu bạn chưa đến mức cần tiền phải vay vốn hoặc chưa gấp gáp về thời gian hãy tìm hiểu các hình thức vay vốn ngân hàng.

Cho vay tín dụng đen bị phạt như thế nào?

Theo Khoản 4 Điều 12 Nghị định 144/2021/NĐ-CP, Phạt tiền từ 10 triệu đồng đến 20 triệu đồng đối với một trong những hành vi sau đây:

• Kinh doanh dịch vụ cầm đồ cho vay tiền với lãi suất vượt quá giới hạn lãi suất quy định trong Bộ Luật Dân sự.
• Thực hiện cho vay tín dụng khi không đăng ký ngành, nghề kinh doanh có điều kiện về an ninh trật tự với lãi suất vượt quá quy định Bộ Luật Dân sự.

Kết luận

Như vậy trên đây chúng tôi vừa mới giải thích cho bạn tín dụng đen là gì và cách nhận viết tín dụng đen. Với những thông tin của bài viết này thì chắc hẳn bạn đã nhận biết được tín dụng đen là gì và các hình thức của tín dụng đen để có thể sáng suốt lựa chọn những đơn vị tài chính hợp pháp để giải quyết nhu cầu vay vốn của bạn.

Thông tin được biên tập bởi BANKTOP

Nguyễn Bá Thành

Mình là Nguyễn Bá Thành – Founder BankTop với hơn 5 năm kinh nghiệm làm trong lĩnh vực Tài chính ngân hàng sẽ chia sẽ đến bạn những kiến thức, kinh nghiệm mà mình đã đúc kết được. Mọi thông tin được chia sẽ trên Website là hoàn toàn miễn phí.