Đảo Nợ Là Gì? Thông Tin Cần Nắm Về Đảo Nợ Ngân Hàng

|

Đảo nợ là gì? Từ năm 2017, hình thức Đảo nợ ngân hàng được nhà nước cấm theo thông tư 39/2016/TT-NHNN. Tuy nhiên, một số tổ chức tín dụng vẫn lách luật và cho phép khách hàng vay tiền đảo nợ.

Vậy đảo nợ là gì? Ưu điểm nhược điểm ra sao? Cách vay tiền đảo nợ như thế nào? Cùng banktop.vn tìm hiểu qua nội dung bài viết sau đây.

Đảo Nợ Là Gì?

Đảo nợ là thuật ngữ được dùng để chỉ việc khách hàng đăng ký một hợp đồng vay vốn mới tại Ngân hàng và dùng số tiền giải ngân được để trả cho khoản nợ của hợp đồng cũ đã vay trước đó.

Đảo nợ là gì?
Đảo nợ là gì?

Ví dụ về đảo nợ:

Khách hàng A vay ngân hàng B 500 triệu trong thời gian 12 tháng. Khi kết thúc 12 tháng khách hàng A không có điều kiện trả nợ, do sợ nhảy nợ xấu nên khách hàng A đã vay mượn bên ngoài 500 triệu để trả cho ngân hàng.

Sau khi đã trả xong, khách hàng A lại vay lại ở ngân hàng B một khoản tiền 500 triệu để trả lại cho bên ngoài.

Một lưu ý khá quan trọng là khách hàng cần phải đảm bảo ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay lại sau khi đã trả nợ hợp đồng cũ.

Đảo Nợ Và Đáo Hạn Khác Nhau Ra Sao?

Mặc dù kết quả của hai quá trình Đáo hạn và đảo nợ là giống nhau, nhưng về bản chất và cách thực hiện thì hai hình thức này lại khác nhau hoàn toàn khác nhau. Khách hàng cần nắm rõ để không nhầm lẫn.

Cả hai hình thức đảo nợ và đáo hạn đều có chung mục đích là kéo dài hợp đồng vay hiện tại ở Ngân hàng và sẽ mất phí khá cao cho hoạt động này.

Về định nghĩa của đáo hạn như sau:

Đáo hạn là khái niệm thường dùng trong lĩnh vực tài chính. Đáo hạn là chỉ thời điểm kết thúc của một hợp đồng vay vốn, hợp đồng tiền gửi hay hợp đồng bảo hiểm.

Đáo hạn ngân hàng là một hoạt động phổ biến trong lĩnh vực ngân hàng với hai hình thức là đáo hạn tiết kiệm và đáo hạn khoản vay.

So sánh điểm khác nhau giữa đảo nợ và đáo hạn:

Đảo nợ Đáo hạn
Biến khoản vay cũ thành khoản vay mới để tránh phát sinh nợ xấu Khi hết hạn khoản vay mà chưa có khả năng trả thì sẽ gia hạn thêm một thời gian nữa.
Không đi kèm điều kiện gì. Đi kèm các điều kiện do ngân hàng đưa ra để đảm bảo khả năng chi trả của khách hàng.

Cách Vay Tiền Đảo Nợ Ngân Hàng Như Thế Nào?

Như đã nói ở trên, hình thức Đảo nợ ngân hàng không được cho phép tuy nhiên trong những trường hợp đặc biệt các tổ chức tín dụng vẫn lách luật để hỗ trợ khách hàng trong điều kiện cho phép, tránh phát sinh nợ xấu.

Một số hình thức đảo nợ đang được áp dụng như:

  • Tìm nguồn tiền khác để thực hiện như vay từ bên ngoài để trả cho ngân hàng, sau đó lại vay ngân hàng để trả lại cho bên ngoài.
  • Đảo nợ tại chính ngân hàng đang vay bằng cách nhờ một cá nhân khác đứng ra vay giúp, sau đó dùng số tiền được giải ngân để tất toán khoản vay hiện tại.
  • Đảo nợ bằng khoản vay tại ngân hàng khác bằng cách thực hiện hợp đồng vay tại ngân hàng khác có lãi suất thấp hơn để trả nợ cho khoản vay hiện tại.

Ưu Điểm Khi Vay Đảo Nợ

Tại sao nhiều người vẫn chọn hình thức vay đảo nợ và ngân hàng vẫn chấp nhận hành vi đảo nợ của khách hàng mặc dù không được cho phép, đó là vì những ưu điểm của hình thức này mang lại.

  • Đối với ngân hàng: giảm trích lập dự phòng rủi ro, tăng lợi nhuận, giảm nợ xấu và các khoản nợ quá hạn.
  • Đối với khách hàng: Gia hạn được thời hạn thanh toán nợ, giảm thiểu áp lực, giảm thiểu số lãi suất phát sinh do quá hạn, không bị chuyển thành nợ xấu và giúp doanh nghiệp có thêm chi phí để duy trì hoạt động kinh doanh.

Đảo nợ thật sự có nhiều lợi ích đối với các Doanh nghiệp, cá nhân đang gặp khó khăn về tài chính nhưng vẫn có hướng kinh doanh phát triển và cần gia hạn khoản vay để vượt qua giai đoạn khó khăn.

Nhược Điểm Khi Vay Đảo Nợ

Khi nhà nước đã không cho phép Đảo nợ điều đó cũng có nghĩa là việc này có nhiều hạn chế và tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Hợp đồng vay mới bị từ chối bởi Ngân hàng

Nhiều cá nhân, doanh nghiệp lựa chọn hình thức tìm kiếm nguồn tiền từ bên ngoài để trả nợ cho ngân hàng sau đó vay lại để hoàn trả tiền gốc + tiền lãi phát sinh bên ngoài.

Nhưng giả sử trong trường hợp hợp đồng vay lại không được đồng ý thì như thế nào? Lúc này cá nhân, doanh nghiệp sẽ không có tiền để trả cho khoản vay bên ngoài đó và phải gánh thêm lãi suất khá cao.

Rủi ro gặp phải hồ sơ giả

Nhiều doanh nghiệp sử dụng hồ sơ giả, giấy tờ không đúng sự thật để tiến hành vay vốn ngân hàng để thực hiện hành vi đảo nợ. Điều này tăng rủi ro cho ngân hàng và nếu bị phát hiện thì doanh nghiệp đó sẽ phải chịu trách nhiệm trước pháp luật.

Rủi ro về nợ xấu

Khi không có khả năng chi trả doanh nghiệp mới tiến hành đảo nợ. Vậy giả sử sau khi đảo nợ khách hàng tiếp tục làm ăn thua lỗ và không có khả năng trả nợ thì phải làm sao?

Điều này sẽ mang lại nhiều rủi ro hơn cho ngân hàng với khoản nợ xấu đến từ doanh nghiệp.

Hình thức đảo nợ không được nhà nước cho phép

Rõ ràng đảo nợ không được nhà nước cho phép, vì thế nếu trong trường hợp hành vi đảo nợ bị phát hiện, doanh nghiệp hoặc cá nhân thực hiện hành vi đảo nợ sẽ phải chịu trách nhiệm dân sự, thậm chí là hình sự trước pháp luật.

Phí Đảo Nợ Ngân Hàng Là Bao Nhiêu?

Phí đảo nợ sẽ không được nêu rõ trong bất kỳ hồ sơ giấy tờ nào vì đây là hành vi không được nhà nước cho phép. Phí đảo nợ được thỏa thuận giữa hai bên vay và cho vay, thông thường sẽ rất cao và tính theo ngày, có thể dao động từ 0,3% – 0,5%/ngày/tổng số tiền vay.

Nhà Nước Có Cho Vay Đảo Nợ Không?

Nếu bạn đang thắc mắc Nhà nước không cho vay đảo nợ vậy nó được quy định ở đâu thì điều này được quy định rõ ràng tại thông tư 39/2016/TT-NHNN.

Nhà nước không cho phép đảo nợ ngân hàng
Nhà nước không cho phép đảo nợ ngân hàng

Theo thông tư này thì đảo nợ tại các ngân hàng là hành vi vi phạm pháp luật và chỉ trừ 02 trường hợp được cho phép đảo nợ như sau:

  • Khách hàng có thể đảo nợ tại các tổ chức tín dụng khi dùng số tiền của khoản vay mới để thanh toán các khoản lãi suất phát sinh trong quá trình thi công, xây dựng công trình mà chi phí lãi suất tiền vay đã được tính trong dự toán xây dựng công trình đã được cấp phép hoặc cơ quan có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.
  • Khách hàng được vay đảo nợ khi dùng số tiền của khoản vay mới để thanh toán cho các khoản nợ thuộc 03 trường hợp như vay phục vụ kinh doanh; thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn của khoản vay cũ; khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Tại Sao Ngân Hàng Vẫn Cho Vay Đảo Nợ?

Nhà nước không cho phép đảo nợ? Nhưng tại sao một số ngân hàng lại lách luật cho phép khách hàng đảo nợ, lý do là do đâu?

Các khoản vay mà ngân hàng giải ngân cho Doanh nghiệp đa số là khoản vay Kinh doanh và nó sẽ tìm ẩn rủi ro nếu hoạt động kinh doanh không hiệu quả.

khi một doanh nghiệp A không thanh toán nợ đúng hạn đồng nghĩa với việc ngân hàng cho doanh nghiệp A vay tiền sẽ phải tăng ngân sách trích lập dự phòng rủi ro và song song với đó là vốn khả dụng của ngân hàng sẽ giảm dần khiến việc cho vay bị giảm mạnh dẫn đến lợi nhuận cũng giảm theo.

Chính vì vậy một số Ngân hàng vẫn lách luật cho phép khách hàng đảo nợ để tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh nếu nhận thấy quá trình kinh doanh có thể mang lại hiệu quả trong tương lai.

Có nên Đảo Nợ Ngân Hàng Không?

Nếu Doanh nghiệp cảm thấy sau khi trả nợ và hợp đồng vay lại chắc chắn được ngân hàng duyệt thì có thể thực hiện quá trình đảo nợ.

Dự đoán hiệu quả kinh doanh trong tương lai cũng là một yếu tố Doanh nghiệp nên cân nhắc khi quyết định đảo nợ.

Kết Luận

Đảo nợ là gì? Câu trả lời đã được chúng tôi giải thích rõ trong bài viết. Hi vọng nội dung bài viết đã cung cấp cho bạn những thông tin hữu ích về khải niệm này.

Thông tin được biên tập bởi: banktop.vn

BÀI VIẾT LIÊN QUAN
  • CIC là gì? Cách tra cứu CIC cá nhân Online miễn phí 2020

    27/11/2020

    Nếu bạn đã, đang hoặc có ý định thiết lập mối quan hệ tín dụng với các Ngân hàng, Công ty tài chính thì việc hiểu rõ các khái niệm “ CIC là gì? “, “ Check CIC online như thế nào? “ … là rất cần thiết. Trong bài viết này, Banktop sẽ giúp […]
  • 4 Tiêu Chí Lựa Chọn Sàn Giao Dịch Ngoại Hối (Forex) Uy Tín

    24/11/2020

    Cùng với sự khôi phục của nền kinh tế sau đại dịch Covid 19, hoạt động trên các sàn giao dịch ngoại hối đang trở nên nóng hơn bao giờ hết. Vậy bạn đã biết cách tự lựa chọn cho mình một sàn giao dịch tốt chưa? Cùng tìm hiểu Sàn giao dịch ngoại hối […]
  • Bảo lãnh Ngân hàng là gì? Các loại Bảo lãnh phổ biết nhất!

    22/11/2020

    Bảo lãnh của ngân hàng là gì và dịch vụ này được phân loại như thế nào, đây là câu hỏi của khá nhiều cá nhân cũng như tổ chức. Dưới đây là những điều cần biết về dịch vụ bảo lãnh ngân hàng mà chúng tôi đã tổng hợp được, hãy cùng tham khảo […]
  • Chứng chỉ tiền gửi là gì? Khác với Sổ tiết kiệm như thế nào?

    13/11/2020

    Chứng chỉ gửi tiền là gì? Chứng chỉ tiền gửi và Sổ tiết kiệm khác nhau như thế nào? Đây là câu hỏi khá nhiều người thắc mắc trong thời gian gần đây. Vì vậy ở chuyên mục bài viết hôm nay chúng tôi muốn giúp mọi người giải đáp thắc mắc này. Cùng tìm […]
  • Checking Account Là Gì? Khác Saving Account Như Thế Nào?

    11/11/2020

    Trong các khái niệm về kinh doanh tài chính thì người ta hay gọi những “tài khoản vãng lai” là Checking account. Vậy Checking account là gì? Biểu phí sử dụng dịch vụ của tài khoản vãng lai ra sao? Hãy cùng tìm hiểu về loại tài khoản này qua bài viết sau đây. Checking […]
  • Debt Ratio Là Gì? Ý Nghĩa Của Debt Ratio (DTI) Như Thế Nào?

    11/11/2020

    Debt ratio là gì? Đây là một câu hỏi mà các khách hàng thắc mắc khi được nhân viên tài chính tư vấn về khoản vay. Quả thật khái niệm này còn rất xa lạ với nhiều người, nhưng lại gắn liền với những lợi ích thiết yếu của người đi vay. Trong bài viết […]
  • Chứng Chỉ Quỹ Là Gì? Đầu Tư Chứng Chỉ Quỹ Cần Lưu Ý Gì?

    11/11/2020

    Khi bắt đầu bước chân vào đầu tư chứng khoán thì sẽ có người thắc mắc đến chứng chỉ quỹ. Vậy chứng chỉ quỹ là gì? Sự khác nhau của chứng chỉ quỹ và cổ phiếu ra sao? Cần lưu ý gì khi đầu tư chứng chỉ quỹ? Tất cả những thắc mắc trên sẽ […]
  • Giảm Phát Là Gì? Nguyên Nhân Và Ảnh Hưởng Của Giảm Phát

    11/11/2020

    Giảm phát là một trong những cụm từ thường gặp khi phân tích về tình hình kinh tế. Vậy giảm phát là gì? Những ảnh hưởng của giảm phát trong nền kinh tế, mối liên quan giữa giảm phát và suy thoái sẽ được banktop.vn chia sẻ cụ thể qua bài viết sau đây! Giảm […]
    Copyright © 2019 BankTop All rights reserved.