Dư nợ giảm dần là gì? Cách tính dư nợ giảm dần chính xác nhất

Lãi suất luôn là yếu tố quan trọng nhất khi vay tài chính. Có nhiều cách tính lãi suất khác nhau, trong đó hình thức tính theo dư nợ giảm dần hiện đang được các công ty tài chính và ngân hàng áp dụng nhiều nhất. Bài viết dưới đây các bạn hiểu được các thông tin về khái niệm cũng như cách tính lãi theo dư nợ giảm dần.

Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp nhanh nhất

Dư nợ giảm dần là gì?

Dư nợ giảm dần là hình thức tính lãi suất khi vay tiền tại các ngân hàng hoặc đơn vị tài chính dựa trên số nợ dư theo thời gian sau khi mà người vay đã hoàn tất việc thanh toán một phần số tiền gốc vay ban đầu.

Và khi thực hiện thanh toán theo dư nợ giảm dần thì sẽ bao gồm lãi trong kỳ, phần dư sẽ bị trừ vào vốn gốc, hình thức tính lãi suất này thường được áp dụng cho các khoản vay mua xe hoặc mua nhà, nói chung là các khoản vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng, hoặc là vay cá nhân với những dự án đầu tư có quy mô nhỏ.

Phân biệt dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu 

Nhiều người nhầm lẫn lãi suất tính theo dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu là một. Tuy nhiên, trên thực tế đây là 2 hình thức tính lãi hoàn toàn khác nhau.

• Cách tính lãi trên dư ban đầu hay còn gọi là dư nợ gốc chỉ việc hàng tháng số tiền gốc và lãi mà khách hàng cần phải trả trong suốt kỳ hạn vay vốn bằng nhau cho tới thời điểm hết nợ. Tiền lãi khoản vay mỗi tháng sẽ tính trên tổng số nợ gốc vay vốn ban đầu.
• Cách tính lãi theo dư nợ giảm dần là tiền lãi sẽ tính theo số tiền ban đầu tại một thời điểm cụ thể, sau khi đã được người vay thanh toán phần dư nợ gốc thì số tiền nợ ban đầu sẽ được trừ khấu hao đi.

Cách tính lãi hàng tháng bằng dư nợ giảm dần

Cách tính lãi hàng tháng bằng dư nợ giảm dần không hề khó, bạn có thể áp dụng theo công thức như sau:

Công thức tính 

Để tính lãi hàng tháng bằng dư nợ giảm dần thì bạn cần phải xác định được số tiền gốc đã vay, thời hạn cần thanh toán và lãi suất của khoản vay là bao nhiêu để có thể áp dụng công thức tính dư nợ giảm dần.  Thông thường khi vay tiền tại các đơn vị tài chính hoặc ngân hàng thì các thông tin về khoản vay sẽ được ghi rõ trong hợp đồng vay.

Với phương thức tính lãi suất này, số tiền lãi của tháng đầu tiên sẽ được tính cao nhất và theo thời gian thì số tiền này sẽ giảm dần. Do đó, các đơn vị cho vay cũng ngày một ưu tiên phương thức này để tạo ra điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng đăng ký vay tiền.

Mỗi tháng, khách hàng cần trả cho đơn vị cho vay khoản tiền bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi. Trong đó, số tiền gốc và tiền lãi hàng tháng mà khách hàng phải trả theo từng tháng sẽ khác nhau bởi lãi suất được tính dựa theo số tiền mà thực tế số tiền bạn còn nợ tại ngân hàng. Theo đó, công thức tính lãi hàng tháng theo dư nợ giảm sẽ bao gồm:

• Tiền lãi trong tháng đầu = số tiền vay x mức lãi suất cố định hàng tháng
• Tiền lãi tính cho những tháng tiếp theo = số tiền gốc còn lại x mức lãi suất vay
• Số tiền người đi vay cần phải trả mỗi tháng = số tiền vay/ thời gian vay + số tiền vay x mức lãi suất cố định mỗi tháng

Ví dụ cụ thể

Bạn vay ngân hàng với số tiền là 200 triệu để mua xe với thời hạn là 12 tháng. Lãi suất được tính ghi rõ trên hợp đồng vay vốn là 12%/ năm.

• Tại tháng đầu tiên, số tiền bạn mà bạn đang nợ là 100 triệu. Do đó, tiền lãi sẽ được tính = 200 triệu x 12%/12 = 2 triệu đồng
• Đến tháng thứ 2, bạn cần phải trả tiền gốc là 20 triệu, số tiền lãi lúc này sẽ được tính là = (200 – 20) triệu x 12%/12 = 1.800.000 đồng
• Sang tháng thứ 3, bạn tiếp tục phải trả tiền gốc 10 triệu. Số tiền lãi của tháng 3 sẽ được tính là = (90 – 10) triệu x 12%/12 = 1.600.000 đồng

Các tháng tiếp theo ngân hàng vẫn áp dụng công thức trên để tính lãi suất hàng tháng cho bạn đến lúc trả được hết được số tiền vay ban đầu.

Tìm hiểu cách tính lãi vay ngân hàng Agribank đơn giản nhất

Cách tính dư nợ giảm dần bằng Excel

Excel là công cụ tính toán chính xác giúp bạn tiết kiệm rất nhiều thời gian và công sức khi tính dư nợ giảm dần. Khi thực hiện cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần bằng exel bạn sẽ phải áp dụng những công thức như sau:

• Hàm PMT: Dùng để tính khoản tiền mà người đi vay phải thanh toán hàng tháng cho khoản vay.
• Hàm PPMT: Dùng để tính số tiền ban đầu nằm trong khoản phải thanh toán.
• Hàm IPMT: Dùng để tính tiền lãi nằm trong khoản người đi vay cần phải thanh toán lại cho đơn vị hỗ trợ cho vay.

Bạn hãy thực hiện cách tính dư nợ giảm dần bằng Excel theo các bước như sau:

Bước 1: Bạn cần phải xác định các dữ liệu để đưa vào bảng tính excel cho phù hợp bao gồm:

• Ô B1 là ô lãi suất năm (Annual Interest Rate).
• Ô B2 là ô thời hạn vay (Years).
• Ô B3 là ô phải thanh toán mỗi năm (Payments Per Year).
• Ô B4 là ô số tiền mà bạn đã thực hiện vay ngân hàng (Amount).

Công thức tính khoản tiền cần phải thanh toán theo hàng tháng như sau:

=PMT(Annual Interest Rate/Payments Per Year,Years*Payments Per Year,Amount)

Ví dụ: Bạn đã đăng ký vay ngân hàng với số tiền là $20,000 với mức lãi suất là 5% trong thời gian 2 năm. Như vậy, số tiền mà bạn phải thanh toán hàng tháng là $877.43.

Lưu ý: Bạn nên sử dụng phiên bản excel offline để tính thay vì tính toán trên ứng dụng online. Sử dụng giá trị tuyệt đối trong excel bằng cách nhấn F4 đối với những giá trị nằm trong bảng từ B1 đến B4.

Bước 2: Áp dụng hàm PPMT để xác định số tiền gốc nằm trong khoản tiền mà bạn phải thanh toán mỗi tháng theo công thức:

=PPMT(Annual Interest Rate/Payments Per Year,A7,Years*Payments Per Year,Amount)

Bước 3: Tính tiền lãi nằm trong khoản chi trả hàng tháng, bạn áp dụng công thức IPMT như sau:

=IPMT(Annual Interest Rate/Payments Per Year,A7,Years*Payments Per Year,Amount)

Bước 4: Sau lần thanh toán đầu tiên thì bạn sẽ biết được số dư nợ giảm dần bằng lấy Amount (số tiền vay) + Principal (số tiền ban đầu cần phải trả).

Bước 5: Bạn nhấn chuột chọn dữ liệu từ A7:E7 và kéo xuống 1 dòng, bạn sẽ tính được số tiền cần thanh toán cho tháng tiếp theo. Đối với công thức tính số dư, bạn cũng cần điều chỉnh lại theo công thức =E7+C8.

Bước 6: Bạn chọn dữ liệu từ vị trí từ ô A8 đến ô E8 và kéo đến số tháng bạn cần biết thông tin. Qua cách tính này, bạn sẽ biết được số tiền phải chi trả và lãi suất theo dư nợ giảm dần.

Lưu ý khi tính lãi trên dư nợ giảm dần

• Khi lựa chọn hình thức vay theo dư nợ giảm dần thì bạn sẽ có nhiều thuận lợi hơn bởi số tiền gốc sẽ được tính giảm dần qua mỗi kỳ thanh toán.
• Theo thời gian, tiền lãi áp dụng cho khoản vay của bạn sẽ có sự thay đổi theo sự biến động của số dư nợ thực tế. Chính vì thế, bạn cần phải có kế hoạch dự trù tài chính hợp lý để đảm bảo khả năng chi trả đúng hạn theo từng thời điểm.
• Số tiền gốc bạn có thể chi trả cho đơn vị hỗ trợ vay vốn càng cao thì mức tiền lãi mà bạn phải trả sẽ càng giảm đi sau mỗi lần thanh toán.
• Đế tránh bị tính phí phạt trả chậm và lãi suất tăng cao thì bạn cần phải lưu ý thanh toán đầy đủ cả gốc và tiền lãi đúng hạn.

Kết luận

Trên đây là những chia sẻ về cách tính dư nợ giảm dần, hy vọng đã giúp bạn nắm được nhiều thông tin hữu ích để dự trù chi phí khi đăng ký vay tiền. Từ đó, bạn sẽ đưa ra quyết định vay tiền phù hợp nhất.

Bài viết được biên tập bởi: Banktop.vn

Nguyễn Bá Thành

Nguyễn Bá Thành – Founder Banktop với hơn 5 năm kinh nghiệm làm trong lĩnh vực Tài chính sẽ chia sẽ đến bạn những kiến thức, kinh nghiệm mà mình đã đúc kết được.